Belibis Network – Pertanyaan “Kol 5 lunas apakah bisa pinjam lagi?” adalah salah satu pertanyaan yang paling sering muncul dari masyarakat yang pernah mengalami kredit macet. Banyak orang yang ingin memperbaiki kondisi keuangan mereka tetapi tidak tahu apakah catatan buruk di SLIK OJK masih akan memengaruhi peluang pengajuan kredit.
Untuk memahami jawabannya secara lengkap, kita perlu membahas apa itu Kol 5, bagaimana sistem kolektibilitas bekerja, apa dampaknya bagi calon peminjam, serta bagaimana cara agar bisa meminjam kembali—baik di bank, koperasi, maupun fintech legal.
Artikel ini membahas secara mendalam, lengkap, dan mudah dipahami. Pembahasan
Apa Itu Kol 5 dalam Kredit?
Dalam dunia perbankan dan pembiayaan, setiap nasabah memiliki catatan kredit yang disimpan dalam sistem SLIK OJK (dulu dikenal sebagai BI Checking). Catatan ini disebut dengan kolektibilitas kredit atau KOL.
Kolektibilitas dibagi menjadi 5 kategori:
| Kategori | Penjelasan |
|---|---|
| KOL 1 (Lancar) | Tidak pernah menunggak |
| KOL 2 (Dalam Perhatian Khusus) | Tunggakan ringan (< 60 hari) |
| KOL 3 (Kurang Lancar) | Tunggakan 60–90 hari |
| KOL 4 (Diragukan) | Tunggakan 90–180 hari |
| KOL 5 (Macet) | Tunggakan > 180 hari |
KOL 5 adalah kategori terburuk, yaitu kondisi ketika peminjam terlambat membayar selama lebih dari 6 bulan. Di mata lembaga keuangan, KOL 5 adalah indikator bahwa nasabah tidak layak dipercaya untuk kredit.
Itulah mengapa banyak orang akhirnya bertanya:
“Kalau Kol 5 sudah lunas, apakah bisa pinjam lagi?”
Mari kita bahas sepenuhnya.
Dampak Kol 5 Terhadap Pengajuan Pinjaman
Sebelum menjawab “Kol 5 lunas apakah bisa pinjam lagi”, kita harus paham dampaknya.
Ketika nama Anda masuk KOL 5:
- Bank akan otomatis menolak pengajuan pinjaman baru
- Fintech legal juga bisa menolak
- Leasing kendaraan biasanya menolak
- Limit kartu kredit Anda bisa diblokir
- Anda tidak bisa mengajukan KPR maupun pinjaman modal
- Anda dianggap “nasabah berisiko tinggi”
Data ini terlihat setiap kali lembaga keuangan mengecek SLIK OJK Anda sebelum menyetujui kredit.
Karena itu, banyak orang yang sudah melunasi hutang bertanya-tanya mengapa masih ditolak saat meminjam lagi.
Kol 5 Lunas Apakah Bisa Pinjam Lagi? (Jawaban Utama)
Ini adalah bagian yang paling ditunggu.
Jawaban singkatnya: BISA, tetapi TIDAK LANGSUNG.
Setelah Anda melunasi hutang yang sebelumnya masuk KOL 5, status Anda tidak otomatis kembali “bersih”. Butuh waktu agar catatan kredit Anda membaik.
Berikut penjelasan lengkapnya:
Setelah Kol 5 Lunas, Status Tetap Muncul di SLIK OJK
SLIK OJK menyimpan histori kredit selama 24–60 bulan (2–5 tahun).
Artinya:
- Meski sudah lunas, catatan Anda tetap tercatat sebagai Kol 5
- Bank yang mengecek akan tetap melihat bahwa Anda pernah macet
- Dampaknya: pengajuan kredit baru masih berisiko ditolak
Jadi, melunasi hutang tidak otomatis membuat Anda langsung bisa meminjam lagi.
Setiap Bank Punya Kebijakan Berbeda
Setelah melunasi Kol 5:
- Ada bank yang meminta Anda menunggu 1 tahun
- Ada yang meminta Anda menunggu 2–3 tahun
- Ada yang tetap menolak sampai catatan hilang dari sistem
Itu sebabnya ada peminjam yang baru lunas 2 bulan dan mencoba meminjam lagi lalu ditolak. Ini bukan karena mereka masih hutang, tapi karena reputasi kredit belum pulih.
Fintech Legal Lebih Fleksibel daripada Bank
Jika Anda bertanya “Kol 5 lunas apakah bisa pinjam lagi di fintech?”, jawabannya:
- Fintech legal TIDAK sepenuhnya bergantung pada SLIK OJK
- Mereka menggunakan AI credit scoring dan data smartphone
- Jadi, peluang diterima lebih besar daripada bank
Namun tetap saja tidak ada jaminan 100%, karena riwayat negatif tetap berpengaruh.
Jika Kol 5 Lunas Tapi Masih Baru, Pengajuan Hampir Pasti Ditolak
Bank akan melihat kapan kredit Anda lunas. Jika:
- Baru lunas 1–6 bulan → 90% peluang ditolak
- Lunas 6–12 bulan → peluang naik sedikit
- Lunas 1–2 tahun → kemungkinan diterima meningkat
- Lunas > 2–3 tahun → peluang diterima semakin besar
Dengan kata lain: semakin lama jarak waktu sejak pelunasan, semakin besar kemungkinan disetujui.
Berapa Lama Kol 5 Hilang dari SLIK OJK?
Walaupun Anda sudah melunasi hutang, data Kol 5 tidak langsung hilang.
Secara umum:
Data kredit disimpan selama 24–60 bulan (2–5 tahun).
Durasi bergantung pada kebijakan lembaga keuangan dan bagaimana update data dilakukan.
Selama periode ini, jejak Kol 5 masih akan terlihat.
Bagaimana Caranya Agar Bisa Pinjam Lagi Setelah Kol 5 Lunas?
Untuk menjawab “Kol 5 lunas apakah bisa pinjam lagi?”, kita perlu memahami strategi agar pengajuan kredit dapat disetujui.
Berikut langkah yang paling efektif:
Perbaiki Reputasi Kredit Secara Bertahap
Cara paling mudah adalah mengajukan pinjaman kecil terlebih dahulu di:
- Fintech legal
- Koperasi karyawan
- Pinjaman komunitas
Lalu bayar tepat waktu. Ini membuat kredit skor Anda membaik.
Ambil Pinjaman Kecil dengan Tenor Pendek
Mulai dengan:
- Limit kecil (Rp 500 ribu – Rp 2 juta)
- Tenor 1–3 bulan
- Bayar lebih cepat dari jatuh tempo
Ini membantu meningkatkan skor internal Anda.
Cek dan Pastikan SLIK OJK Sudah Update
Banyak kasus Kol 5 sudah lunas tetapi belum diupdate oleh bank.
Anda bisa mengajukan permintaan pembaruan ke lembaga kredit terkait.
Gunakan Jaminan untuk Memperkuat Pengajuan
Jika Anda memiliki:
- BPKB motor/mobil
- Sertifikat tanah
- Deposito
Bank lebih toleran meskipun Anda pernah masuk Kol 5.
Gunakan Aplikasi Fintech dengan Sistem Penilaian Modern
Fintech cenderung lebih mempertimbangkan:
- Riwayat transaksi digital
- Kestabilan pekerjaan
- Usia dan NPWP
- Aktivitas smartphone (dengan izin)
Mereka tidak hanya mengandalkan SLIK, sehingga peluang peminjam Kol 5 cukup besar.
Alternatif Jika Masih Sulit Pinjam Setelah Kol 5 Lunas
Jika bank masih menolak, Anda masih memiliki beberapa pilihan:
Pinjaman Tanpa BI Checking
Beberapa layanan fintech legal memakai credit scoring internal, sehingga lebih mudah disetujui untuk peminjam yang pernah macet.
Pinjaman dari Koperasi Tempat Kerja
Koperasi biasanya lebih fleksibel karena:
- Mereka mengenal anggotanya
- Gaji Anda dipotong otomatis
- Tidak memeriksa SLIK seketat bank
Pinjaman dari Perusahaan Tempat Bekerja (Employee Loan)
Beberapa perusahaan menyediakan pinjaman internal bagi karyawan.
Biasanya tidak butuh BI checking.
Pinjaman dengan Agunan
Jika Anda punya jaminan kuat, bank bisa mempertimbangkan kembali meski pernah Kol 5.
Kesalahan yang Sering Dilakukan Peminjam Kol 5 (Harus Dihindari)
Untuk memastikan Anda bisa pinjam lagi, hindari kesalahan berikut:
Mengajukan Pinjaman ke Banyak Bank Secara Bersamaan
Bank bisa melihat riwayat pengajuan kredit Anda.
Jika Anda banyak ditolak dalam waktu dekat, skor Anda semakin buruk.
Mengajukan Kredit Besar Saat Kredit Skor Baru Mulai Pulih
Tetap realistis. Mulailah dengan limit kecil.
Menggunakan Pinjaman Ilegal
Pinjol ilegal memang menyetujui siapa saja, tetapi risikonya:
- Bunga tidak wajar
- Penagihan kasar
- Penyalahgunaan data
Ini justru memperburuk masalah keuangan Anda.
Tidak Mengecek SLIK secara Berkala
Kadang data belum diperbarui atau salah memasukkan informasi.
Contoh Kasus Nyata: “Kol 5 Lunas Apakah Bisa Pinjam Lagi?”
Agar lebih mudah dipahami, berikut contoh realistis:
Kasus 1: Lunas Baru 3 Bulan
Budi melunasi pinjaman macet Juli 2025.
Oktober 2025 ia ajukan pinjaman KPR.
Hasil: Ditolak karena jarak pelunasan terlalu dekat.
Kasus 2: Lunas 1 Tahun Lalu
Siti melunasi kredit macet pada akhir 2023.
Di 2025 ia ajukan kredit motor.
Hasil: Beberapa bank menolak, beberapa mempertimbangkan. Fintech menyetujui limit kecil.
Kasus 3: Lunas 3 Tahun Lalu
Andi melunasi kredit macet 2022.
Mengajukan pinjaman modal 2025.
Hasil: Disetujui karena data buruk sudah cukup lama.
Kesimpulan Utama: Kol 5 Lunas Apakah Bisa Pinjam Lagi?
Untuk menjawab dengan tegas:
YA, bisa. Tetapi tidak langsung.
Berikut rangkumannya:
- Kol 5 tetap terekam di SLIK selama 2–5 tahun
- Setelah pelunasan, butuh waktu agar reputasi membaik
- Bank sangat ketat terhadap peminjam yang pernah Kol 5
- Fintech legal lebih fleksibel
- Koperasi dan pinjaman tempat kerja lebih memungkinkan
- Strategi perbaikan kredit adalah kunci utama
Jika Anda bersabar dan membangun reputasi kredit kembali secara bertahap, Anda bisa kembali mendapatkan pinjaman, bahkan ke bank sekalipun.
